“楼下金融”怎样走好“最后一公里”

  • 日期:07-27
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社区支行从天而降,关闭到寒冷而清晰的“封闭潮流”,但仅在6年前

“楼下融资”如何走“最后一英里”

上海浦东发展银行在湖南长沙的三个社区支行和四川西昌的社区支行正式退出运营。民生银行在一天内有9个社区支行停止运营.最初,银行服务的最后一英里现有的社区分支机构现在经常关闭。

作为“家庭银行”,社区融资是社区支持的载体,在中国已经发展了五六年。与火热的国家相比,社区支行的现状令人担忧,整体情况“越来越少”。

中国保险监督管理委员会统计数据显示,截至7月5日,共有270家银行社区分行开业,但358家社区分行正式批准关闭。

值得深思的是,这些封闭的社区支行对居民的生活几乎没有影响,有些人甚至在几个月内找到了社区支行的关闭。事实上,与目前方便的手机业务相比,出生于“最后一英里的银行”的社区分行仍然太遥远。

从蓬勃发展到寒冷而清醒,关闭了“封闭潮”,但仅仅6年,但这种趋势是根据市场规律重新洗牌,还是社区分支真的无法继续?

一旦竞争激烈的筹码

社区分支的概念源于2013年原始银监会的副本《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。在文章中,前银行业监督管理委员会将在服务社区居民和小微企业的简单银行网点设立社区支行和小型微支行,这是一种特殊的支行。但是,与一般分支机构不同,社区支行和小型微支行的主要特点是不处理公共业务,单人信贷余额不超过500万元。目前,全国共有5700多家授权社区分支机构。

社区支行通常位于住宅区附近的商店之间,规模较小。他们通常配备两到三台自助服务机器,以及两到三名员工。大部分业务由客户自助服务处理。如有需要,工作人员也将提供帮助。客户基本上是来自邻近社区的居民。他们大多是中年和老年顾客,交通量不大。

与传统银行相比,社区分支机构功能简单,定位特定区域和客户群体,服务方便灵活。因此,在推出之初,社区分支机构被视为24小时便利店式的“楼下融资”,旨在打开金融的“最后一英里”,提高金融服务的准确覆盖范围。

事实也是如此,基本的子公司存款或咨询财富管理产品,社区支行基本可以满足?送猓恍┥缜谢固峁┥钪Ц斗瘢ㄈ计眩檬乱怠S捎诳突У墓婺=闲。ǔN扌枧哦印?

在短暂的黄金时期,社区支行节省了一些银行的运营成本,因为它们规模小,银行家的长期存在增加了与居民的良好互动,促进银行吸引客户和深入营销活动。此外,对于没有时间在工作时间上班的上班族来说,周末或下班后去社区分会很方便。对于居民来说,这确实是一个很大的便利措施。

但很快,社区部门就不再建立其初衷。特别是,互联网金融开始上升。在此影响下,为了争夺存款和客户资源,中国的商业银行,特别是股份制银行,一直在下沉社区以吸引客户,掀起建立社区分支机构的浪潮,社区分行成为银行在压力之下。强大的竞争芯片。

“许多商业银行的社区银行只开放银行进入社区,他们的服务,营销和产品与传统的银行网点差别不大。”一家商业银行分行负责人表示,社区银行应立足。从社区银行和其他金融机构之间的差异开始,定位将带来其差异化的优势。现在的问题是,一些社区银行并未突出其所在地的专业服务,但已成为“赛马”和无序竞争的异常手段。

社区分支逆风

根据调查,社区分支机构的困境主要是由于移动银行和移动支付越来越方便。在其强大的渗透率的背景下,社区银行似乎正在风中,即使它只是“最后一英里”,它也特别困难。

移动支付的普及使得在街上卖蔬菜的阿姨省去了寻找变化的麻烦,更不用说随着互联网诞生的“数字原生代”了。现代人对现金支付的需求大大减少,社区分支机构的ATM使用率降低。也大大减少了。根据调查,过去,传统商店每天有三四百人进出,现在每天不到100人。

据不完全统计,2018年中国银行业银行机构发行2781.7亿股柜台交易,同比增长6.97%;柜台交易金额达到1936.52万亿元;离开内阁的比率达到了88.67。 %,同比增长4.36个百分点。

“很少有人去银行网点,没有人去社区分会。”中国人民大学国际货币研究所研究员严新伟认为,中国远程提供的金融产品和服务越来越多更强大,它是社区分支机构的传统。频道服务更换速度很快。

上海财经大学国际金融系主任颜俊阳认为,影响社区支行业绩的另一个重要因素是,现社区支行不是独立运营机构,而是银行机构,这使得它的商业活动缺乏足够的自主权。权利,产品开发,服务模式等都是标准化的。根据规定,社区支行实施有限许可管理,一般不处理人工现金业务和公共业务。

从业务范围来看,社区支行?饕ú莆裣郏鋈舜睿Ц督崴愕取R滴窦虻ィ驶荒苈隳承┥缜奶厥饨鹑诜裥枨蟆?

据业内人士估计,社区分店从店面租金(平均20万至50万元)到人员配备(一般2至4人,每人年薪10万元),从店面装修到设备提供(均共5万元) )等,每年的成本至少为100万元。根据目前的利差计算,要支付100万元的成本,就要拉2亿到3亿元的存款,不要赔钱。对于许多社区分支机构来说,这几乎是不可能的任

结果,门很冷,网络关闭,车站的工作人员回到分支机构帮忙。这是今天许多社区分支中的常见现象。

面对这样的困境,许多银行选择“一刀切”,就像他们开放时一样,他们将决定果断。自2017年下半年以来,社区支行已逐步退出运营,同年有216家公司退出。在2018年,另外813个被关闭,并且引发了关于社区分支机构频率关闭的讨论。据统计,截至今日,已有1,300多个社区分支机构退出运营。

最后一英里在哪里?

社区分支真的到了生命的尽头吗?对于一些社区分支机构来说,情况并非如此。

事实上,“关闭”并非所有地区的社区分支,这与该地区的发展程度密切相关。

它基本上可以实现金融服务的在线访问,但在城市老龄化社区和经济欠发达地区,社区分支模式中的银行服务仍然是向居民提供金融服务的重要途径。

即使在一线城市,仍然有社区分支可以逆风而起,不仅没有“颓废和垂死”,而且“活着”。

上海浦东发展银行上海城市分行位于北京市朝阳区,以其宠物等候区,便利服务区,儿童服务区,免费领取点和存款信用等个性化服务得到居民的认可。 “关键是要区分和生存,然后提供准确的对接服务。”兴业银行普拉特惠特尼财务部负责人认为。

大多数走在腿上的社区分支只做了个人事务。面对小微企业融资难的问题,一些专家最近通过赋予社区银行法人地位,享受贷款审批权来解决问题,为社会银行提供更多途径。

360数据研究所主编尹延民认为,社区分支机构的定位和未来发展方向仍处于探索阶段,尚无成熟的盈利模式。每家银行的业务定位也不同。

“可以肯定的是,在移动支付快速发展的市场环境中,银行的离境率必然会越来越高。因此,社区分支机构应明确定义如何定位服务用户,或者需要满足不同地区和层次的不同需求。用户的需求。“尹彦民说,社区分支机构未来的个性化和精细化服务可能是竞争优势。

一些业内人士指出,“轻量化,精简化,智能化,自动化,人性化,精致化”将成为社区分支机构未来的发展方向。社区支行还可以通过互联网技术促进在线和离线整合,突破原先设定的一公里的服务半径。未来,我们可以利用各种渠道和社区的优势,开展各种活动,满足当地居民的需求,并为各种场景体验提供社区服务。

徐伟